Зајам против хипотеке

Хипотеке су врсте кредита који јесу ЗајамХипотекаО томе Однос зајмодавца и дужника. Зајмодавца се назива и поверилац, а дужник дужник. Новац позајмљен и примљен у овој трансакцији познат је као зајам: поверилац је "позајмио" новац, док је дужник "узео" кредит. Хипотеке су осигурани зајмови који су посебно везани за непокретност, као што су земља или кућа. Имовина је у власништву зајмопримца у замјену за новац који се временом плаћа у ратама. Врсте Отворени и затворени кредити, необезбеђени и обезбеђени кредити, студентски зајмови, хипотекарни кредити, зајмови на отплату. Хипотеке са фиксном стопом, хипотекарни зајмови ФХА, хипотеке подесиве стопе, хипотеке на ВА кредитне хипотеке, хипотеке само за камату, реверзне хипотеке.

Садржај: Зајам против хипотеке

• 1 Финансијске и правне дефиниције
  • 1.1 Терминологија зајма и хипотеке
• 2 врсте кредита
  • 2.1 Опен-Енд вс. Цлосед-Енд кредити
  • 2.2 Осигурано у односу на неосигурано
  • 2.3 Друге врсте кредита
• 3 врсте хипотека
  • 3.1 Хипотеке са фиксном стопом
  • 3.2 ФХА хипотекарни кредити
  • 3.3 ВА зајмови за ветеране
  • 3.4 Друге врсте хипотека
• 4 Уговори о зајму против хипотеке
• 5 Како се опорезују зајмови и хипотеке
• 6 Предаторско позајмљивање
• 7 Референце

Финансијске и правне дефиниције

Финансијски зајмови се структуирају између појединаца, група и / или фирми када једна особа или ентитет даје новац другој с очекивањем да ће га вратити у одређеном року, обично са каматама. На пример, банке често позајмљују новац људима са добрим кредитима који желе да купе аутомобил или дом или покрену посао, а позајмљивачи тај новац враћају током одређеног времена. Позајмљивање и позајмљивање се дешава и на разне друге начине. Могуће је да појединци позајмљују мале делове новца бројним другима путем сервиса за размену кредита (као што је Лендинг Цлуб), а уобичајено је да једна особа позајми други новац за мале куповине..

Начин на који се зајам поступа легално варира у зависности од врсте зајма, као што је хипотека, и услова који се налазе у уговору о кредиту. Ови уговори се процењују и спроводе према Јединственом трговачком кодексу и садрже информације о условима кредита, захтевима за отплату и каматама; они такође укључују детаље о последицама за пропуштено плаћање и неплаћање. Федерални закони су постављени ради заштите и кредитора и дужника од финансијских штета.

Иако људи често позајмљују и позајмљују на мањој скали без уговора или менице, увек је препоручљиво писати уговор о зајму, јер се финансијски спорови могу решавати лакше и поштеније писменим уговором него усменим уговором.

Терминологија зајма и хипотеке

Неколико термина се обично користи када се разговара о кредитима и хипотекама. Важно је да их разумете пре него што их позајмљујете или позајмљујете.

• Директор: Позајмљени износ који још није враћен, умањен за камату. На пример, ако је неко узео кредит од 5.000 долара и вратио 3.000 долара, главница је 2.000 долара. Не узима у обзир било какве камате које би могле да доспијевају на преосталих 2.000 америчких долара.

• Камата: "Накнада" коју повериоци наплаћују за дужника да позајми новац. Исплате камата увелике подстичу повериоце да преузму финансијски ризик позајмљивања новца, јер идеалан сценариј резултира тиме да повериоци узму свој уложени новац., плус неки проценат изнад тога; ово омогућава добар поврат инвестиције (РОИ).

• Каматна стопа: Стопа по којој се проценат главнице - износ зајма који се још дугује - отплаћује са каматама у одређеном временском периоду. Израчунава се дељењем главнице са износом камате.

• Годишња процентна стопа (АПР): Трошкови зајма током године, укључујући било које накнаде за камате, осигурање и / или порекло. Погледајте такође АПР вс. каматна стопа и АПР вс. АПИ.

• Предквалификовани: Предквалификација за зајам је изјава финансијске институције која пружа необавезујућу и приближну процену износа који особа може да позајми.

• Претходно одобрен: Претходно одобравање зајма први је корак формалне пријаве за кредит. Зајмодавац верификује кредитни рејтинг и приход корисника пре пре одобрења. Више информација о претходном одобрењу и предквалификацији.

• Капара: Готовина коју корисник кредита даје зајмодавцу унапријед као дио почетне отплате кредита. 20% предујма за дом који се вреди 213,000 УСД било би 42,600 УСД у готовини; хипотекарни кредит би покрио преостале трошкове и вратио се, с каматама, током времена.

• Заложно право: Нешто што се користи за осигурање кредита, посебно хипотеке; законско право зајмодавца на имовину или имовину, ако дужник не извршава отплату кредита.

• Приватно хипотекарно осигурање (ПМИ): Неки зајмопримци - они који користе или ФХА кредит, или конвенционални зајам са смањеним улогом мањим од 20% - потребни су за куповину хипотекарног осигурања, што штити зајмопримце могућност да наставе са плаћањем хипотеке. Премије за хипотекарно осигурање плаћају се месечно и обично се додају месечним хипотекарним уплатама, баш као и осигурање куће и порез на имовину..

• Плаћање унапред: Плаћање зајма делимично или у целости пре његовог доспећа. Неки зајмодавци заправо кажњавају зајмопримце каматном накнадом за рану отплату јер то узрокује да зајмодавци изгубе на теретима камата које су могли да ураде да је дужник задржао зајам дуже време.

• Форецлосуре: Законско право и поступак зајмодавца користи за надокнаду финансијских губитака насталих услед тога што дужник није вратио кредит; обично резултира јавном аукцијом имовине која је коришћена за обезбеђење, а приход иде у корист хипотекарног дуга. Погледајте и Форецлосуре вс Схорт Сале.

Врсте кредита

Опен-Енд вс Затворени зајмови

Постоје две главне категорије кредитног кредита. Отворени кредит - понекад познат и као „револвинг кредит“ - је кредит који се може позајмљивати од више пута. Отворен је за наставак задуживања. Најчешћи облик отвореног кредита је кредитна картица; неко са ограничењем од 5.000 долара на кредитној картици може наставити са позајмљивањем од те кредитне линије у неограниченом року, под условом да картицу отплаћује месечно и тако никада не испуни или премаши ограничење картице, и тада нема више новца за позајмљивање. Сваки пут када плати картицу до 0 долара, поново има 5000 долара кредита.

Када се фиксни износ новца позајмљује у потпуности са договором да га касније у целости вратите, то је облик кредита затвореног типа; такође је познат и као појам зајма. Ако је особа са хипотекарним кредитом од 150.000 УСД вратила зајмодавцу 70.000 УСД, то не значи да има још 70.000 од 150.000 УСД да позајми; то једноставно значи да је део пута кроз отплату целокупног износа зајма који је већ добио и искористио. Ако је потребно више кредита, морат ће поднијети захтјев за нови кредит.

Осигурано у односу на неосигурано

Кредити могу бити осигурани или необезбеђени. Незаштићени кредити нису везани за имовину, што значи да зајмодавци не могу ставити заложно средство на име надокнаде финансијских губитака у случају да дужник не испуни кредит. Захтеви за неосигуране зајмове уместо тога се одобравају или одбијају у складу са приходима корисника кредита, кредитном историјом и кредитном оценом. Због релативно високог ризика који зајмодавац преузима како би дужнику дао необезбеђену кредитну линију, неосигурани кредит је често мањег износа и има већи април од зајамчног кредита. Кредитне картице, прекорачења рачуна и лични зајмови све су врсте необезбеђених зајмова.

Осигурани зајмови - понекад познати као колатерални зајмови - повезани су са имовином и укључују хипотеке и ауто кредите. У овим кредитима, корисник кредита ставља средство као обезбеђење у замену за готовину. Иако осигурани зајмови обично нуде веће количине новца зајмопримцима, уз ниже каматне стопе, они за кредитодавце релативно сигурније улажу. У зависности од природе уговора о зајму, зајмодавци могу бити у могућности да искористе делимичну или потпуну контролу имовине ако дужник пропусти свој зајам.

Друге врсте кредита

Отворени / затворени и осигурани / необезбеђени су широке категорије које се примењују на широк спектар одређених зајмова, укључујући студентске зајмове (затворени, често обезбеђени од државе), кредите за мала предузећа (затворени, обезбеђени или неосигурани), кредити за америчке ветеране (затворени, осигурани од владе), хипотеке (затворени, обезбеђени), консолидовани зајмови (затворени, обезбеђени), па чак и зајмови за плаће (затворени, небезбеђени). У вези са последњим, треба избегавати зајмове на дан исплате, јер њихов фини отисак готово увек показује врло висок травањ који отежава отплату кредита, ако не и немогуће.

Врсте хипотека

Кликните за увећање. Табела која приказује предности и недостатке различитих врста хипотека. Извор: УСА.гов.

Хипотеке са фиксном стопом

Велика већина стамбених кредита су хипотеке са фиксном стопом. То су велики зајмови који се морају отплаћивати током дужег временског периода - 10 до 50 година - или раније, ако је могуће. Имају постављену или фиксну каматну стопу која се може променити само рефинансирањем зајма; исплате су једнаке месечне износе током целог трајања зајма, а дужник може платити додатне износе да брже отплати свој зајам. У овим програмима зајма, отплата зајма прво иде ка плаћању камата, а затим ка плаћању главнице.

Погледајте и хипотеку подесиве стопе против хипотеке с фиксном стопом.

ФХА хипотекарни кредити

Федерална стамбена управа (ФХА) осигурава хипотекарне кредите које зајмодавци ФХА одобрени зајмодавцима високог ризика. То нису зајмови владе, већ осигурање кредита које је дала независна институција, попут банке; постоји ограничење колико ће држава осигурати зајам. ФХА кредити се обично дају купцима који први пут долазе са ниским до умереним примањима и / или не плаћају 20% аванса, као и онима са лошом кредитном историјом или банкротијом. Вриједно је напоменути да иако ФХА кредити омогућавају онима који не плаћају 20% предујма за куповину куће, они захтијевају од тих високих ризичних зајмопримаца да закључе приватно хипотекарно осигурање.

Погледајте такође Конвенционални зајам вс ФХА зајам.

ВА Кредити за ветеране

Америчко одељење за борачка питања гарантује хипотекарне кредите за куће које су узели војни ветерани. Зајмови ВА слични су ФХА кредитима, јер влада не позајмљује новац, већ осигурава или гарантује зајам који је дао други зајмодавац. У случају да ветеран пропусти свој зајам, влада отплаћује зајмодавца барем 25% кредита.

Зајам за ВА долази са одређеним погодностима, наиме да од ветерана није потребно да плаћају предујам или склапају приватно хипотекарно осигурање (ПМИ). Због обилазака дужности који су понекад утјецали на њихово цивилно радно искуство и примања, неки ветерани би били зајмопримци високог ризика који би били одбијени за конвенционалне хипотекарне кредите.

Остале врсте хипотека

Постоје многе друге врсте хипотека, укључујући хипотеке само за каматне стопе, хипотеке подесиве стопе (АРМ) и реверзне хипотеке. Хипотека са фиксном стопом и даље је најчешћа врста хипотеке, с тим да су најпопуларнији облик 30-годишњих програма са фиксном стопом..

Дело поверења

Неке америчке државе не користе хипотеке врло често, ако уопште постоје, већ уместо тога користе систем поверења, при чему трећа страна, позната као повереник, делује као својеврсни посредник између зајмодаваца и зајмопримаца. Да бисте сазнали више о разликама између хипотека и дела поверења, погледајте Деед Оф Труст вс Хипотека.

Уговори о зајму против хипотеке

Уговори о зајму и хипотекарном кредиту приказани су на сличан начин, али детаљи се знатно разликују у зависности од врсте зајма и његових услова. Већина споразума јасно дефинише ко је зајмодавац (и) и дужник, колика је каматна стопа или трајна стопа, колико мора бити плаћено и када, и шта се догађа ако дужник не успе да врати зајам у договорено време. Према књизи Како започети свој посао са новцем или без њега, „Зајам се може плаћати на захтев (зајам по захтеву), у једнаким месечним ратама (рату зајма), или може бити добар до даљњег или доспећа (временски зајам).“ Већина савезних закона о хартијама од вредности не односи се на кредите. [1]

Постоје две главне врсте уговора о зајму: билатерални уговори о зајму и синдицирани уговори о зајму. Билатерални уговори о зајму склапају се између две стране (или три у случају извесног поверења), дужника и зајмодавца. Ово су најчешћа врста уговора о зајму и са њима је релативно једноставно радити. Уговори о зајму синдиката се одвијају између зајмопримца и више зајмодаваца, као што је више банака; ово је уговор који корпорација обично користи за узимање врло великог зајма. Више зајмодаваца обједињује свој новац заједно како би створили зајам и тако смањили појединачни ризик.

Како се опорезују зајмови и хипотеке

Кредити нису опорезиви доходак, већ облик дуга, па зајмопримци не плаћају порез на новац примљен од зајма и не одузимају плаћање за кредит. Исто тако, зајмодавцима није допуштено да одузму износ зајма од својих пореза, а исплате од дужника не сматрају се бруто дохотком. Међутим, када је у питању камата, корисници кредита могу да одбију камату која им је наплаћена од пореза, а зајмодавци морају да третирају камату као део свог бруто прихода.

Правила се мало мењају када се кредитни дуг откаже пре отплате. У овом тренутку, ИРС сматра да дужник има приходе од кредита. За више информација погледајте Отказивање примања дуга (ЦОД).

Тренутно они који имају приватно хипотекарно осигурање (ПМИ) могу да одузму његове трошкове од пореза. Ово правило треба да истекне 2014. године и тренутно нема знакова да ће Конгрес обновити одбитак. [2]

Предаторско позајмљивање

Они који желе узети кредит требали би бити свјесни предаторске праксе позајмљивања. То су ризичне, непоштене, понекад чак и лажне праксе које врше зајмодавци и могу наштетити дужницима. Хипотекарна превара играла је кључну улогу у хипотекарној кризи 2008. године [3].

Референце

• 43 начина да финансирате ваш играни филм аутор Јохн В. Цонес, треће издање, објављено 2008.
• Уобичајене врсте стамбених хипотека - УСА.гов
• Рјечник појма за зајмове - Универзитет у Калифорнији
• Шта је зајам који је осигуран? - Веллс Фарго
• Википедија: Уговор о зајму
• Википедија: Зајам
• Википедија: Хипотекарни кредит